上传证书即可信用提额？蚂蚁集团自证技术让金融普惠成为可能

作者 | 《财经》新媒体 撰稿人 王婧雅/文 林一鸣/编辑

证明“你就是你”的新闻不时见诸报端，许多初入职场的年轻人或自由职业者，因为缺少传统的信用评估指标无法获得贷款等金融服务，已是普遍现象。

刚刚走出校园的张伟，满怀憧憬却面临着就业的难题。他酷爱摄影，希望用自己所长创业。但创业不是纸上谈兵，尤其对于一个初出茅庐的年轻人来说，他急需一笔启动资金来购置摄像机等专业设备。然而，由于缺乏足够的信用记录，传统金融机构给张伟的授信不足以满足他的需求。

他抱着试试看的心态，在花呗上传了一些四、六级证书、毕业证等证件。让他没有想到的是，很快花呗就审核通过提额，一下子解决了他的燃眉之急。

如何让金融技术解决灵活就业群体的“自证”难题，成为业界关注的话题。7月19日，在2024中国国际金融展数字金融发展论坛上，蚂蚁集团资深技术总监沈孝栋表示，人工智能技术让交互式信贷自证成为可能，其背后离不开三大科技能力，包括数据安全可信、实时萃取多模态档案的碎片化特征以及通过大模型助力金融机构风控判断，而这些都需要大模型和小模型的助力。

灵活就业群体“自证”不是难事

社会的发展让就业形式愈发多样。除了毕业生，外卖骑手、网约车司机、自由职业者等群体也面临着无法得到精准金融服务的难题。

他们取得相关等级认证、就业技能证书，甚至社交平台账号，这些信息可能都是可用于个人信用判断的有效数据要素。如果蚂蚁的“自证技术”在未来应用到更多群体中，这将促进金融资源更加公平、广泛地惠及每一个有需求的个体。

无论哪种职业，只要把能够证明用户资质的证书拍照上传，后台的AI金融服务就能在较短的时间内从证书中提取证明用户能力和潜力的关键数据要素，为他们提供所需的金融服务。甚至当用户不会使用该功能时，后台AI助手可能帮助用户完成操作，这将加速实现金融普惠。

目前来看，这一畅想或在不久的未来实现。在对新兴职业的信用评估，以及不同数据要素验证后，或有越来越多的个性化数据要素成为评估个人信用的依据。

沈孝栋称，在有效数据选择上，蚂蚁集团会基于对新兴职业的评估，选择出一些能够证明用户能力的数据要素类型，再通过统计分析拥有该数据要素用户的还款行为，预测客户违约的可能性，最后利用技术对此前预判进行验证。

未来，三好学生证书、大学生数学竞赛、国际ACM挑战赛或许都有成为帮助用户提升信用的重要碎片数据的可能性。花呗有望支持更多类型的证书验证，使金融资源更公平、广泛地惠及每一个需求者。同时，结合此前花呗推出的账单助手、消费预算设定等功能，还能有效降低用户由过度消费等习惯带来的金融风险，从而推动金融行业向更为健康的方向发展。

AI助力金融机构升级

随着科技的发展，“第四次工业革命”或已到来。市场普遍认为，人工智能和大数据是这场革新的重要驱动力。然而，很多数据要素仍然停留在纸面上，没有完全数字化，甚至一些数据要素已变成数字化的载体，只存硬盘里没有变成在线状态，更没有进行传播的能力。如果将AI与这些数据要素相结合，或能产生很多奇妙的化学反应。

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最近，花呗上线了一个新功能——刚刚走出校园的高校毕业生们只需上传毕业证或者四、六级考试证书，审核通过后，就可在花呗原有额度的基础上成功提额。花呗实现交互自证这一技术的背后，便是基于蚂蚁集团将数据要素与人工智能相结合能力，并将其应用在金融领域。

其实“自证技术”不是一个新名词，在金融行业里，申请者通过自行上传相关材料申请提额较为常见，这有效提高了用户与金融机构的互动和自主权。

不过，以往金融机构对申请人信用的评判依据主要集中在收入流水、个税公积金缴纳证明等标准化材料，鲜少使用证书等数据。这是因为这些数据没有实现数字化、在线化，完全是由申请人拍照上传，这其中或存在数据造假的风险。

蚂蚁集团的技术就是要帮助金融机构识别这些材料，并判断出恰当的提额额度。沈孝栋表示，目前，蚂蚁集团的自证技术的主要依据三项技术。首先是确保多模态数据的安全可信，通过智能防伪算法识别出PS篡改、AIGC生成的图像，保证多模态内容的真实可信。

其次是实时萃取多模态档案的碎片化特征。日常生活中，互联网上存在着海量信息，它们的表现形式多种多样，可能是文本，也可能是表格，亦或是图像、声音以及视频类。蚂蚁集团通过构建三类特征萃取体系，对半结构化数据以及一些特定的非结构化数据采用专精模型识别，实现场景化中实时的用户特征智能化数据萃取。

蚂蚁集团通过大模型助力金融机构风控判断，已正式应用。通过大模型预训练存量数据，再加入自证特征微调，满足千人千面的风险识别，为金融机构决策提供低延迟的在线服务。

在沈孝栋看来：“只有认得出，金融才能判得准，这就包括材料信息验真、数据档案萃取、大模型分析预判等。” 他表示，通过AI技术革新及数据要素的运用，蚂蚁集团将持续支持金融机构升级创新，将技术应用到更多群体中，促进金融资源更加公平、广泛地惠及每一个有需求的个体。

金融普惠需树立“健康”发展理念

尽管好的技术可以减少消费者信用贷的“自证”难题，但是金融普惠仍然离不开“健康”的发展理念。

早在2015年，美国金融服务创新中心就提出“金融健康”的概念，需要根据用户的收支、财务负担等多个维度评估用户的金融健康水平。这些维度就像体检中的重要指标一样，必须抓住用户金融健康水平的关键信息，防止过度透支带来的风险。

26岁的梨子是花呗重度使用者的一员。除了房租之外，日常吃饭、坐车、买小东西，她都习惯用花呗来付款。为了能够攒下旅游基金，她给自己的账单助手设置了每月5000元的理想金额。在她看来，平常分期免息买东西，分摊到每个月没多少钱，但有时冲动消费就会买多，每当看到红色的提醒就会紧张起来，提醒自己控制支出了。

而这正是得益于此前推出了花呗账单助手、消费预算设定、进度提醒、“明星来电”还款提醒等功能，帮助人们形成健康的金融理念，减少冲动消费。

截至2023年底，全国已经有超过2.4亿用户在使用账单助手，其中1亿多是90后年轻人，账单助手的应用，为促进用户的理性消费、合理借贷起到了正向作用。

不容忽视的是，数字金融既能够为人们提供便捷高效的服务，及时解决人们的资金所需，但也会带来过度消费、过度负债，电信诈骗和盗刷等诸多风险。与此同时，如果用户的金融健康出现问题，也会对金融机构的风险管理、业务增长带来负面影响，

在沈孝栋看来，只有用户保持良好的金融健康状态，金融机构的业务才能健康、长期、可持续地发展。全方位地关注用户的金融健康状况，全力提升用户的金融健康水平，是蚂蚁集团最在乎的事情。